Как пользоваться кредитной картой с максимальной выгодой

Что нужно знать о кредитных картах

Кредитная карта — банковская платёжная карта, предназначенная для совершения операций, расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств, предоставленных банком клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Размер лимита банк определяет индивидуально для каждого клиента, он зависит от кредитной истории, ежемесячного дохода, вида кредитной карты и других факторов.
Порядок выпуска и обращения кредитных карт регулируется положением ЦБ РФ № 266П.

При оформлении кредитной карты банки могут подключать так называемый льготный период (грейс-период).
В данный период заёмщик может пользоваться кредитными средствами с карты без уплаты процентов. Льготный период определяется банком-эмитентом кредитной карты, в среднем он длится от 50 до 100 дней, по истечении которых на расходные операции с кредитки начисляются проценты.
Обычно банк устанавливает даты расчетного периода автоматически, а в последний день, формирует выписку и отправляет ее клиенту в письме или СМС.

Беспроцентный период обычно распространяется только на безналичные платежи. Некоторые операции могут облагаться процентами или комиссией. К ним чаще всего относится снятие наличных в банкоматах и перевод денег со счёта на счёт.
Если вы снимете наличные в счет кредитных средств, скорее всего банк сразу спишет проценты с вашего счета за использование кредитной карты.
Помимо банковских денег на кредитной карте также могут лежать и ваши собственные деньги. За их использование банк не берет проценты.

Главным преимуществом кредитных карт перед кредитами является возможность использования кредита, не отчитываясь перед банком о его целевом использовании, а также наличие льготного периода, позволяющего использовать кредитные средства без уплаты процентов.

Проценты по кредитной карте обычно выше, чем при оформлении обычного потребительского кредита.
На покупку дорогих вещей вроде квартиры или автомобиля обычно берут более дешевые целевые кредиты под залог этих вещей (ипотечный кредит под залог квартиры, автокредит под залог автомобиля).
Кредитные карты могут быть выгоднее, чем обычный кредит для оплаты срочных покупок.
Кредитную карту часто используют для путешествий, как подушку безопасности для повседневных трат, а также как удобный способ занять в банке «до зарплаты». По кредитке удобно получать бонусы.
Использование кредитных карт выгодно дисциплинированному заёмщику, так как при соблюдении условий льготного периода позволяет ему кратковременно пользоваться заёмными средствами без уплаты их стоимости, тогда как собственные средства могут быть размещены на депозите и генерировать процентный доход.

Как пользоваться кредитной картой с выгодой

1. Выплачивайте долг вовремя, до окончания льготного периода, чтобы не попасть под действие высоких процентов.
2. Не используйте кредитку при покупке автомобиля или квартиры. В данных случаях выгоднее целевой кредит.
   Не снимайте с кредитки наличные и не переводите на счета в другие банки. Чаще всего снятие наличных с кредитки либо недоступно, либо сопровождается большой комиссией.
3. Оплачивайте покупки кредиткой, чтобы получить больше бонусов.
4. Собственные деньги держите на накопительном счете или дебетовой карте с процентом на остаток. При этом должна быть предусмотрена возможность вывода средств без существенных потерь к окончанию льготного периода по кредитной карте.
5. Пользуйтесь кредитной картой, чтобы улучшить кредитную историю. Если у вас были просрочки, кредитная карта поможет улучшить кредитную историю при правильном использовании.
6. Используйте кредитку как залог, например, как страховой депозит в гостинице, при аренде квартиры или автомобиля. В таких случаях оператор обычно блокирует сумму депозита на карте, но деньги при этом не списываются.
7. После завершения проживания или аренды оператор снимает блокировку с суммы на карте. При этом вы не платите проценты, потому что денежных переводов и списаний с вашей карты не производилось.

Обратите внимание
Иногда владельцы кредитных карт считают, что при просрочке погашения задолженности проценты начисляются только с момента окончания льготного периода. Но это не так. Как только закончился льготный период и кредит не был погашен, то проценты будут начислены за все время пользования кредитом.

Кредитные карты с выгодными условиями: предложения от ведущих банков РФ и рекомендации по оформлению

Портрет идеальной кредитки — длительный льготный период, высокие лимиты на операции, возможность снятия наличных без процентов и доступность оформления. Эксперты финансового портала Выберу.ру рассказали, в каком банке выгоднее оформить кредитную карту.

Топ-3 кредитных карты для тех, кто может подтвердить доход

Тем заёмщикам, которые имеют официальный доход и могут подтвердить его, взять кредитную карту онлайн легче — банк будет уверен в платёжеспособности клиента и может улучшить условия, например, повысить лимит.

Выгодные предложения:

Кредитка «СберКарта» от Сбербанка. Льготный период 4 месяца, нет платы за SMS-информирование и обслуживание, могут одобрить 1 млн руб. Здесь одна из самых низких ставок — 9,8%, но действует только на оплату на СберМегаМаркете и в категории «Здоровье». На остальные операции вне беспроцентного периода ставка 25,4%. Тут небольшой минимальный платёж — каждый месяц нужно вносить на карту всего 2% от задолженности.
«Карта возможностей» от ВТБ. Оформить выгодную кредитную карту можно без подтверждения доходов, но тогда лимит ограничен 300 тыс. руб. Работающим клиентам могут одобрить до 1 млн руб. Условия — беспроцентный период до 110 дней, обслуживание 0 рублей навсегда, ставка на оплату вне льготного периода — от 9,9%, при получении наличных и переводах — 49,9%. Минимальный платёж — 3%. Есть кешбэк — 2% в любимых категориях и до 30% за оплату у партнеров «Мультибонус».

«120 дней без %» от Хоум Кредит банка. Выдаётся при подтверждении дохода справками. Условия — 120 дней без процентов, сервис рассрочки до 2 лет, кешбэк до 15% в 4 категориях, в первые 30 дней после оформления — бесплатное снятие наличных. Лимит до 700 тыс. руб., не взимаются деньги за обслуживание, минимальный платёж 3%. Ставки — от 10,9 до 34,7%.
Некоторые программы доступны без подтверждения дохода, но исключительно зарплатным клиентам — предъявлять справки не нужно, поскольку банк самостоятельно формирует выписку с поступлениями по счёту.

Топ-3 предложений кредиток для временно безработных

Рейтинг банков, где могут выгодно оформить кредитную карту неработающие клиенты:

МТС Банк — карта «МТС Деньги Zero». Оформить кредитную карту на выгодных условиях можно просто по паспорту и без подтверждения дохода. Здесь небольшой доступный лимит — всего 150 тыс. руб., нужно платить по 59 руб. только за те дни, когда пользуетесь кредитным лимитом. Грейс-период составляет целых 3 года, после этого 20 дней даётся на погашение долга. Снимать наличные можно в любом банкомате без комиссии даже в течение беспроцентного периода.

Тинькофф — карта «Платинум». Оформляется без справок, можно получить курьером. Грейс-период действует 55 дней (на закрытие долгов у других кредиторов — 120 дней), одобряют до 700 тыс. руб., есть рассрочка до года без начисления процентов. Если не пользоваться картой, обслуживание 0 руб., в противном случае — 590 руб. в год. В рамках лимита 50 тыс. руб. в месяц можно снимать наличные и делать переводы без процентов. Минимальная ставка вне льготного периода — 12%.

УБРиР — «My Freedom». Выпускается в классическом и цифровом форматах. Условия — льготный период 120 дней, обслуживание 0 руб., одобряют до 700 тыс. руб., минимальный платёж 3%. Ставки вне грейс-периода — от 11,9% на покупки и 89,99% на переводы и снятие наличных. Здесь самый высокий кешбэк за оплату у партнёров — до 35%.
Какую кредитную карту выгоднее оформить, зависит ещё и от целей оформления. Например, если планируете использовать её только для оплаты товаров, ищите продукт с длительным грейс-периодом, а если необходимы обналичивание и переводы — банки, которые предлагают специальные условия на эти операции.